스트레스 금리 개념
스트레스 금리는 미래 금리 상승에 대비해 대출자의 상환 능력을 평가하는 기준으로 사용됩니다. 이는 DSR(총부채원리금상환비율) 한도를 산출할 때 반영되며, 고객이 예상하지 못한 금리 상승으로 인한 부담을 미리 고려할 수 있도록 설계되었습니다.
실제 대출 이자율과는 다르게, 스트레스 금리는 DSR 계산에서만 적용되며 대출자의 실제 금리 부담을 증가시키지는 않습니다. 따라서 고객들은 대출을 신청할 때 스트레스 금리가 자신에게 미치는 영향을 정확히 이해하는 것이 중요합니다.
스트레스 금리 적용 범위
현재 스트레스 금리는 단계적으로 적용되고 있습니다. 2024년 2월부터 시작된 1단계에서는 주택담보대출에만 적용되었으며, 2024년 9월부터 신용대출까지 포함한 2단계로 확대되었습니다. 2025년 7월부터는 모든 가계대출에 적용될 예정입니다.
이러한 단계적 도입은 대출 시장의 충격을 최소화하고, 금융 소비자들이 점진적으로 새로운 기준에 적응할 수 있도록 돕는 역할을 합니다. 따라서 대출을 고려하는 소비자들은 현재 자신이 어느 단계에 해당하는지 확인하는 것이 필수적입니다.
스트레스 금리 산출 방법
스트레스 금리는 한국은행이 발표하는 ‘예금은행 가계대출 신규취급 가중평균금리’를 기준으로 산출됩니다. 과거 5년 중 가장 높았던 월별 금리와 현재 금리의 차이를 반영하며, 하한 1.5%, 상한 3.0%의 제한이 있습니다.
예를 들어, 최근 5년 동안 최고 금리가 5%였고, 현재 금리가 3%라면 스트레스 금리는 2%가 됩니다. 하지만 만약 그 차이가 1.2%라면 하한선(1.5%)을 적용하여 1.5%가 스트레스 금리로 결정됩니다.
대출 유형별 스트레스 금리 적용 방법
주택담보대출
순수고정형 주택담보대출에는 스트레스 금리가 적용되지 않습니다. 하지만 변동형, 혼합형, 주기형 대출의 경우에는 금리변동 리스크를 고려하여 스트레스 금리가 다르게 적용됩니다.
변동형 대출
금리변동주기가 5년 미만인 변동형 대출에는 산출된 스트레스 금리가 그대로 적용됩니다. 이는 금리 상승 시 대출자의 부담이 클 수 있기 때문입니다.
혼합형 대출
일정 기간 고정금리를 적용한 후 변동금리로 전환되는 혼합형 대출은 고정금리 적용 비율에 따라 스트레스 금리가 달라집니다. 대출 만기 대비 고정금리 기간이 길수록 스트레스 금리는 낮아지는 구조입니다.
주기형 대출
금리변동주기가 5년 이상인 주기형 대출은 금리 안정성이 높기 때문에 스트레스 금리가 완화됩니다. 대출 만기 대비 금리변동주기 비율이 높을수록 적용되는 스트레스 금리가 낮아집니다.
결론
스트레스 금리는 대출자의 상환 능력을 보다 현실적으로 평가할 수 있도록 설계된 제도입니다. 특히, 금리 변동성이 큰 상황에서 대출자의 재정적 부담을 고려하는 중요한 요소로 작용합니다.
대출을 고려하는 소비자라면 자신이 이용하는 대출 유형과 스트레스 금리 적용 방식에 대해 충분히 이해해야 합니다. 이를 통해 보다 안정적인 금융 계획을 세울 수 있을 것입니다.
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